תביעת ביטוח על החזר עלות שכפול מפתח שאבד ואחר כך נמצא

השאלה

שלום לרב,

במסגרת ביטוח רכבי , ישנה הרחבת ביטוח גם לאובדן מפתח הרכב. מפתח הרכב אבד ולאחר שכמה ימים לא נמצא הלכתי לשכפלו בידיעה ותקוה שהביטוח ישלם (למעט דמי השתתפות עצמית). ביקשתי מהמשכפל חשבונית המאשרת את סוג השירות ועלותו. יום לאחר השכפול, ולפני ששלחתי לחברת הביטוח את התביעה, נמצא המפתח. אציין שאין התייחסות בפוליסה לסיטואציה בה נמצא המפתח. האם מותר לי לתבוע את חברת הביטוח על שכפול המפתח? תודה

התשובה

לדבר זה לא מצאתי ראיה מפורשת בפוסקים. ולכן רוב התשובה היא מסברה:

תמצית התשובה

א. אם הלקוח התקשר לחברה, דיווח על אובדן המפתח ואמרו לו לשכפל, ואח"כ נמצא המפתח (אחרי ששכפל) יכול לתבוע את הביטוח.

ב. אם הלקוח לא התקשר לחברת הביטוח, וכבר עבר מספיק זמן שהמפתח ייחשב אבוד, והלך ותיקן, נראה שיכול לתבוע את חברת הביטוח, כי ודאי שאם היה מתקשר היו אומרים לו לשכפל.

ג. במקרה ולא עבר די זמן אין לתבוע את החברה מבלי ליידע אותה שהמפתח נמצא.

תשובה בהרחבה

במקרים אחרים של הפעלת ביטוח – כגון בעקבות תאונה או גניבת רכב – חברת הביטוח מפרטת היטב את התהליך לקבלת תשלום. בגניבת רכב התשלום ניתן רק אם הרכב לא נמצא בתוך 30 יום, ורק אחרי שהלקוח העביר את הבעלות לחברת הביטוח. בתאונה הלקוח חייב לחכות לשמאי שיאמוד את הנזק, ואם יתקן על דעת עצמו – לא יזכה בפיצוי.  

במקרה של אובדן מפתחות הביטוח אכן לא מפרט מה קורה כאשר המפתח נמצא. בנוסף, אין פירוט כמה זמן המפתח צריך להיות אבוד בטרם ישכפלו אחר. משיחה עם חברת ביטוח אחת עלה, שחברה זו לא מקפידה על כך שהלקוח יתקשר מיד עם אובדן המפתח וישאל מה לעשות, ומבחינתה הלקוח יכול קודם לשכפל ואז לתבוע.

ניתן לדמות זאת לגמרא (בבא מציעא לה, א) המספרת על אדם שהפקיד נזמים אצל חברו, השומר לא זכר היכן הניח אותם וחויב בתשלום. כיוון שלא שילם רב נחמן גבה ממנו את ארמונו. לבסוף נמצאה האבדה, שבינתיים התייקרה מאוד. רב נחמן פסק שהארמון חוזר לשומר והנזמים למפקיד, כיוון שהגביה היתה בטעות. אך אם השומר היה מסכים לשלם מרצונו, הוא היה זוכה בנזמים והם היו שלו.

ניתן לדמות את הביטוח לשומר (אע"פ שודאי ניתן לחלק בין המקרים), ולראות מהסוגיה שברגע שהביטוח אומר שבדעתו לשלם, הביטוח מופעל.

גם אם הביטוח לא אומר במפורש דבר, אם ברור שסוכן הביטוח היה אומר ללקוח לשכפל את המפתחות, אע"פ שלא אמר הרי זה כאילו אמר. לכך יש להוסיף, שאם החברה מורה למבוטח לשכפל מפתח יתכן שהיא מתחייבת לשלם את עלות השכפול מדין הסתמכות (שו"ע חו"מ שו, ו).

אבל אם המפתח לא אבד למשך זמן ארוך, וקשה להניח שחברת הביטוח היתה אומרת למבוטח במקרה כזה לשכפל, אין אפשרות לתבוע את החברה.