אורות החושן: אורות החושן - דיני הרכב
פרק ו: תאונות דרכים
ו.טו. היקף החיוב בנזק אחרי תביעת הביטוח

ניזוק שבחר לתבוע את חברת הביטוח שלו, יקבל ככל הנראה פיצוי גם על נזקים המוגדרים כנזקי "גרמא" שההלכה אינה מחייבת בפיצוי בגינם. אין בכך כל פסול, שהרי כפי שהובהר לעיל, פיצוי על ידי חברת הביטוח מבוסס בעיקרו על הסכם בין החברה לבין המבוטח. יחד עם זאת, לעיתים הפיצוי שניתן לו על ידי חברת הביטוח יכול להיות נמוך יותר מהחיוב על פי ההלכה, שכן חברות הביטוח דורשות מהמבוטחים לממן חלק מן הנזק בכוחות עצמם ("השתתפות עצמית"). בנוסף, בעקבות התאונה נוצרים תשלומים נוספים שהניזוק לא חויב בהם קודם לכן. נזקים שבהם חייב המזיק על פי ההלכה אך חברת הביטוח נמנעת מלשלמם, רשאי הניזוק לתבוע ישירות מהמזיק. נבחן את מידת חיובו של הפוגע בסעיפי הנזק השונים:

השתתפות עצמית – כאשר הניזוק תובע את חברת הביטוח שלו, חברת הביטוח תדרוש ממנו לספוג חלק מהנזק ולשלם אותו מכיסו. המזיק אחראי לפצות את הניזוק על חלק זה של הנזק[1].

כינון הפוליסה – לאחר התשלום למבוטח, חברת הביטוח מעדכנת את מחיר הפוליסה עבור הרכב. עדכון זה נדרש כדי להחזיר את הביטוח למצב בו היה לפני הפגיעה (הסבר נוסף בהערה)[2], והוא מייקר את מחיר הפוליסה. מכיוון שהפגיעה בכיסוי הביטוחי נגרמה באופן ישיר כתוצאה מהמעשה של המזיק, הרי שהניזוק זכאי לפיצוי על כך[3].

הנחת היעדר תביעות – חברות הביטוח נוהגות לתמרץ את המבוטחים שלא להגיש תביעות על נזקים קטנים, באמצעות מתן הנחה במחיר הפרמיה למבוטח שנמנע מלתבוע את חברת הביטוח במשך שלוש השנים שקדמו למועד עריכת הפוליסה. כאשר ניזוק תובע את חברת הביטוח, הוא מפסיד את ההנחה שהיה עשוי לקבל על פוליסות הביטוח בשלוש השנים הבאות. למרות זאת, הנהג המזיק אינו חייב לשלם לו בגין הפסד הנחה זו.

הסיבה לכך היא, שהסכום המקסימלי שצריך לשלם מי שהזיק לחברו, הוא רק הסכום שאותו היה משלם לו היה נתבע על כך באופן ישיר. סכום זה אינו כולל כמובן את אובדן הנחת היעדר תביעות[4]. כאשר הניזוק בוחר לתבוע את חברת הביטוח שלו, חברת הביטוח משלמת לו בגין הנזק, והיא רשאית לתבוע מהמזיק (או מחברת הביטוח שלו) את הסכום ששילמה. אם נחייב את הנהג המזיק בתשלום נוסף עבור אובדן היעדר ההנחה, ייווצר מצב בו הוא יידרש לשלם יותר, רק בשל העדפתו של הניזוק לתבוע את חברת הביטוח במקום לתבוע אותו[5]. מכאן, שאם חברת הביטוח אינה יכולה לתבוע את המזיק, כגון שמדובר באדם ששאל את רכבו של חברו וגרם לתאונה, יוטל על השואל לשלם בגין הפסד הנחה זו[6].